Hipoteca fija o variable en España ¿qué opción elegir?

Comprar una vivienda en España supone, para la gran mayoría de personas, pedir una hipoteca. Una de las primeras decisiones clave que debemos tomar cuando estamos en el proceso es: ¿qué tipo de hipoteca queremos? si una hipoteca fija o variable.

En un contexto económico cambiante como el del último año, es una decisión que requiere un análisis de las ventajas y desventajas de cada una de las hipotecas.

Una hipoteca fija mantiene siempre el mismo tipo de interés, lo que significa la misma cuota mensual durante toda la vida del préstamo. Esto no solo nos da estabilidad, también nos protege frente a la inflación y subida de tipos de interés.

Estas son las ventajas de decantarse por una hipoteca fija:

-Estabilidad: tu cuota no cambia, lo que te facilitará la planificación financiera y evitará que tengas sorpresas.

-Protección: si en un futuro el Euríbor sube, tu hipoteca no se verá afectada. Esto es sumamente atractivo para hipotecas a largo plazo y si planeas usar la vivienda como tu residencia habitual.

Algunas desventajas de una hipoteca fija

-Tipo de interés inicial más alto: Si nos fijamos en el comportamiento del último año, la mayoría de hipotecas fijas se ofrecen con intereses entre el 2,5% – 3,5%, lo que es un interés bastante alto.

-No hay flexibilidad: si el Euríbor baja, tú seguirás pagando lo mismo, no te puedes beneficiar de las bajadas del tipo de interés.

-Amortización anticipada con altas comisiones: Si deseas hacer una pago anticipado, las comisiones suelen ser mayores que en las hipotecas variables.

Imaginemos una hipoteca de 320.000 € a 25 años. Si tienes un tipo de interés fijo de 3% pagarás una cuota de 1.517,48€/mes cada mes hasta que la hayas pagado, en este caso pagarías unos 135.000 € aproximados en intereses. La hipoteca fija sigue siendo, aunque los intereses son más altos, la opción más estable, perfecta para quienes no quieren sorpresas.

Si hablamos de hipoteca variable, el tipo de interés depende del Euríbor más un diferencial (ejemplo: Euríbor +1%), esta cuota se revisa normalmente cada 6 o 12 meses.

-Tipos iniciales más bajos: Cuando hablamos de hipotecas variables, las entidades ofrecen diferenciales competitivos, en torno al 1,5% – 2%, lo que es bastante atractivo.

-Ahorro si el Euríbor baja o se mantiene: en este caso, puedes pagar bastante menos que con una fija, pero todo dependerá de cómo evolucionen los tipos de interés.

-Mayor facilidad para amortizar: Si quieres hacer un pago extraordinario, las hipotecas variables suelen tener comisiones más bajas.

-Incertidumbre: Tus mensualidades dependen del Euríbor, lo que hace mucho más difícil la planificación del presupuesto familiar.

-Mayor riesgo en plazos largos: Si tu hipoteca es a largo plazo, estarás más expuesto a subidas de tipos.

Vamos a explicar con un ejemplo:

Para la misma hipoteca de 320.000€ a 25 años, con el Euríbor a 2% y un diferencial de 1% empezarás pagando 1.517,48€/mes, pero si el Euríbor sube a 3%, tu cuota aumentaría bastante, a 1.689,08€/mes. Eso sí al contrario baja el 1%, te quedaría una cuota de 1.356,33€/mes.

Con este ejemplo puedes ver que la hipoteca variable es mucho más interesante si se espera un Euríbor estable o a la baja, y que para un hipoteca no tan a largo plazo puede ser la recomendada.

Esta respuesta depende mucho de tu perfil:

Hipoteca fija: Es la más recomendada para familias que buscan estabilidad o quienes quieren evitar riesgos a largo plazo. También es perfecta si tu presupuesto es algo ajustado.

Hipoteca variable: Es bastante interesante para perfiles con ingresos altos o estables, que pueden asumir posibles subidas y desean aprovechar la oportunidad de ahorrar si los tipos bajan.

En cualquiera de los dos casos, la clave está en comparar las ofertas de distintos bancos, analizar por supuesto tu capacidad de pago y tener claras las estadísticas del mercado de los últimos años.

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